建行江蘇省分行：探索小微快貸業(yè)務(wù)欺詐風(fēng)險(xiǎn)防控

近年來，針對小微快貸業(yè)務(wù)欺詐風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際情況，建行江蘇分行探索加強(qiáng)小微快貸業(yè)務(wù)欺詐風(fēng)險(xiǎn)防控。

小微快貸業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)來源主要有逾期繳款和欺詐兩大類。基于商業(yè)銀行自身信貸業(yè)務(wù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的信用評分指標(biāo)體系，能夠針對客戶逾期繳款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行較為有效地識別和監(jiān)控，已經(jīng)在業(yè)內(nèi)普遍運(yùn)用并且效果良好。相比之下，小微快貸業(yè)務(wù)的非面對面辦理、高頻、實(shí)時(shí)化和線上欺詐行為的低成本、便捷性和隱蔽性特點(diǎn)，客觀上潛藏著若干不確定因素，如出現(xiàn)授信來源數(shù)據(jù)不實(shí)，或授信模型未能有效監(jiān)測出欺詐行為等，尤其是以信用快貸為代表的純線上業(yè)務(wù)。因此，欺詐已成為小微快貸業(yè)務(wù)的主要信用風(fēng)險(xiǎn)來源。

為此，建行江蘇分行探索小微快貸業(yè)務(wù)欺詐風(fēng)險(xiǎn)防控。

一是對于不同的產(chǎn)品，實(shí)施差異化管控策略，線上線下雙管齊下。

對于不同產(chǎn)品及場景，堅(jiān)持線上、線下協(xié)同發(fā)展，制定差異化策略。對于純線上產(chǎn)品，如信用快貸，實(shí)施人工輔助風(fēng)控，完善制度、流程中的客戶經(jīng)理管理職責(zé)，主動(dòng)填補(bǔ)數(shù)據(jù)不完備、不精準(zhǔn)的風(fēng)控漏洞，當(dāng)客戶申貸超過一定額度時(shí)，自動(dòng)觸發(fā)人工反欺詐核查流程，客戶經(jīng)理確認(rèn)無實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)、解除欺詐預(yù)警后，客戶才能支用貸款。對于抵押快貸，產(chǎn)品欺詐成本較高，加強(qiáng)反欺詐系統(tǒng)大數(shù)據(jù)規(guī)則排查。

二是持續(xù)擴(kuò)充反欺詐系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)來源，貸前貸后管理相結(jié)合。

小微快貸反欺詐系統(tǒng)應(yīng)持續(xù)擴(kuò)充數(shù)據(jù)源，充分利用行內(nèi)各系統(tǒng)上已有的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，引入互聯(lián)網(wǎng)金融公司等大數(shù)據(jù)平臺的反欺詐產(chǎn)品，建立實(shí)時(shí)黑名單庫，形成集信息采集、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、監(jiān)測分析和主動(dòng)控制為一體的全方位外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)管控平臺。在業(yè)務(wù)場景中，充分采集客戶行為數(shù)據(jù)，進(jìn)一步擴(kuò)展和豐富反欺詐規(guī)則。

小微快貸業(yè)務(wù)設(shè)置數(shù)據(jù)采集埋點(diǎn)，收集貸款申請人頁面停留時(shí)間和操作用時(shí)，借助大數(shù)據(jù)客戶畫像，形成業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)化能力，綜合判斷操作行為的合理性，識別機(jī)器人攻擊行為。

通過實(shí)時(shí)更新黑名單庫和對接電信反詐騙平臺，判斷是否虛假IP和IMEI，識別不法中介。

由于欺詐主體在貸款申請成功后的一段時(shí)間內(nèi)會故意制造正常經(jīng)營、還款的假象，欺詐行為會存在一段潛伏期。因此，反欺詐工作還應(yīng)持續(xù)收集貸款申請人的提款行為、資金流向、還款行為以及業(yè)務(wù)集中度等方面的數(shù)據(jù)，結(jié)合貸后管理，為小微快貸反欺詐管理做好貸后監(jiān)測數(shù)據(jù)保障及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警策略。

三是加強(qiáng)小微快貸業(yè)務(wù)反欺詐系統(tǒng)建設(shè)，多渠道助力名單、規(guī)則、模型更迭。

調(diào)研學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)貸款頭部企業(yè)先進(jìn)的反欺詐機(jī)制流程，按照貸前、貸中、貸后的分工，分別負(fù)責(zé)反欺詐風(fēng)險(xiǎn)策略、構(gòu)建反欺詐模型、欺詐風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測及評價(jià)等全流程反欺詐工作。

集結(jié)各條線欺詐信息，分行調(diào)研挖掘欺詐風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，創(chuàng)新性探索替代樣本；同時(shí)通過審計(jì)案例、外部通報(bào)等多渠道挖掘場景漏洞，針對性剖析多個(gè)小微欺詐場景特征，多渠道助力名單、規(guī)則、模型更迭。

先有后優(yōu)，名單、規(guī)則、模型同步啟動(dòng)，多種技術(shù)同時(shí)探索，依照“研發(fā)—審核—上線觀察—正式生效—監(jiān)測優(yōu)化”建設(shè)路徑，形成長效優(yōu)化迭代機(jī)制，解決大數(shù)據(jù)分析更新遲緩、失真問題。

不斷優(yōu)化模型算法及對應(yīng)的數(shù)據(jù)庫，購買專業(yè)的第三方反欺詐策略服務(wù)，引入優(yōu)質(zhì)、可信的外部數(shù)據(jù)，從海量數(shù)據(jù)中提煉欺詐特征相關(guān)數(shù)據(jù)維度，提升模型的正確率。

四是堅(jiān)持信息共享、集約化經(jīng)營，在二級分行差異化配置反欺詐集約化核查流程。

為提升反欺詐效率，按照“專業(yè)化分工、集約化共享”原則，將需求創(chuàng)新、欺詐核查、運(yùn)營分析等功能集中于分行普惠金融事業(yè)部，建立前中后端協(xié)同的一體化運(yùn)營模式，打造普惠金融業(yè)務(wù)反欺詐中臺。

優(yōu)化反欺詐流程管理。轄內(nèi)所有核查任務(wù)可先集中到二級分行，對于需要人工核查的任務(wù)，二級分行分派給管護(hù)權(quán)客戶經(jīng)理處理，不需要人工核查的，二級分行核查完成后，二級分行普惠部內(nèi)部結(jié)束任務(wù)。（羅曼潔 張威 許婷 周薛）